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01-02 WEB安全

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多年来,关于利用租金数据评估消费信贷风险的潜在价值,人们进行了许多讨论和几项研究。这就产生了一个问题:租金数据是否应该广泛地报告给三个主要的消费信贷机构(cra)?如果报告了租金数据,这可能意味着一些没有贷款或信用卡的消费者将获得FICO?分数,并获得更实惠的信贷。但是有多少?这些消费者中有多少人会被潜在的贷款人视为有信誉的呢?2015年,FICO推出了FICO?Score 9,对租赁数据进行评分。这与CRA第一次证明有足够的正负租赁数据相吻合,这是将这些数据添加到FICO评分算法中的必要条件。好消息,对吧?好吧,让我们更深入地看看信用报告中关于租金数据的一些事实。今天信用局档案里没有足够的租金数据与公用事业公司和电信公司的数据(在之前的Truth Squad博客中有报道)非常相似,在消费者信贷文件中,租金数据实际上很少出现:美国人口普查局估计,ddos防御测试,美国有2.4亿成年人,其中35%的人住在出租房里。在大约8000万居住在出租房屋中的美国成年人中,我们发现只有27万(或0.3%)的消费者在信用档案中记录了租赁交易额度。事实上,租赁数据在向征信局报告的所有信贷数据中所占比例不到1%。因此,ddos阿里防御,尽管有人声称,将目前上报给CRA的租金数据纳入信用局风险评分计算,将大大提高利率或获得信贷的可能性,ddos防御与入侵防护区别,但事实并非如此。?我们的研究表明,只有大约5000名消费者(在2亿多个可浏览文件中)由于在他们的信用文件中包含了租金数据,所以成为了FICO可评分的。在抵押贷款的背景下,下列哪个方法无法防御ddos,只有1795名消费者的得分达到了普遍接受的FICO评分下限620分或更高,一旦他们的得分计算包括租金数据。租赁数据是否会使精简文件更胖?大多数抵押贷款机构和政府赞助企业(GSE)都有承保标准,要求消费者在不止一个交易额度(通常是两到三个交易额度)上展示付款经验。所以,也许租金数据的价值在于它能让更多的人符合这些标准?我们检查了有多少消费者的FICO?分数高于620,并向CRA报告了两个或三个交易额度,其中一个交易额度是租金。有280人有两个贸易线,一个是租金,110人有三个贸易线,一个是租金。对于这390人来说,这是个好消息,但它表明,目前向CRA报告的租金数据对获得信贷没有重大影响。事实:报告的租金数据尚未达到有意义的数量,因此纳入这些数据目前对可鄙的美国消费者总数或获得信贷有重大影响我们如何获得更多的租金数据来评分?租赁数据确实有改善信贷渠道的潜力,但直到有更多的数据上报给信贷局。那么,为什么我们看到报告的租赁数据如此之少?在全国范围内实现租金报告的挑战是巨大的。首先是家具市场的细分——大部分租赁市场都是单身房东。第二个障碍是监管合规性障碍——潜在的供应商普遍不愿承担成为CRA数据提供者所带来的运营和合规风险。我们鼓励政策制定者支持在中央结算系统更广泛地纳入租金数据,以支持消费者获得负担得起的信贷。如果租赁数据开始以有意义的数量流入信用报告,FICO?Score 9算法可以奖励客户按时支付租金的成功记录。与此同时,诸如FICO?Score XD(FICO?Score XD)这样的分数,分析信用报告之外的非传统信用数据,为信用经验有限的人提供了进入主流信贷的通道。更多关于信用评分的简单事实,cc防御策略,请参阅我们的真相小组系列的其他帖子。

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DDoS防御专家简介孤之剑
国内资深白帽子二十人组成员,前BAT资深网络安全工程师,知名网络安全站点板块大神,每年提交Google及微软漏洞,原sina微博负载插件开发者,现在整体防御复合攻击长期接受1-4.7T攻击,CC防护自主开发指纹识别系统,可以做到99.9999%的无敌防御。
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